医疗险是商业险中相对实用的一个险种。

不管是平时的感冒发烧、磕磕碰碰，去医院看门诊、急诊。

还是不幸患重疾大病、跌倒摔伤，去住院治疗。

医疗险都可以用上，可以报销因疾病或意外治疗产生的医疗费用。

今天就跟大家聊聊怎么挑选医疗险，以及挑选医疗险需要注意的事项，帮助大家挑选到适合自己的医疗险。

为了方便大家阅读，本文分为3个部分：

一、医疗险的分类

二、挑选医疗险需要注意什么？

三、挑选医疗险的总结

一、医疗险的分类

医疗险的种类有很多，我们在选择的时候，需要根据实际需求选择：

（一）意外医疗险

报销因为意外伤害去门诊、急诊或住院治疗的费用。

一般不单独销售，都是和意外险搭配销售。

需要注意的：意外医疗险和门诊医疗险、小额住院医疗险、百万医疗险有部分保障是重叠的。

（二）门诊医疗险

就是报销门诊产生的医疗费用，一般来说门诊发生概率比较高，所以保险公司为了规避这一类理赔概率，市面上大部分门诊医疗险对保额和报销范围都有限制，同时保费也会比较贵。

门诊造成的损失不大，所以这类风险不建议专门通过购买门诊医疗险去覆盖。

（三）小额住院医疗险

可以解决一些花费比较小的医疗费用，比如平时感冒、发烧，如果去医院住院治疗，可以报销。

需要注意的是：小额住院医疗险，理赔门槛低，保额也低，所以如果遇到大病，这点保额杯水车薪。

但是因为理赔门槛低，可以用来做百万医疗险的补充，来抵扣百万医疗险的免赔额。

（四）百万医疗险

百万医疗险，保额一般都在百万以上，保额高，但是保费不贵，30岁左右的成年人一年保费只要两三百元。

不管是住院、门诊手术、特殊门诊或者住院前后门急诊的费用，只要符合理赔条件，都可以报销。

对于普通人来说，百万医疗险非常重要，可以覆盖医保无法报销的部分，大大降低我们的医疗费用压力。

（五）防癌医疗险

防癌医疗险是只报销癌症治疗费用的医疗险，这类保额也有几百万，保费会比百万医疗险便宜。

这类产品，适合身体健康情况，过不了健康告知，买不了百万医疗险的人群。

（六）惠民保

惠民保是普惠型医疗险，算是一种简易的百万医疗险。

它的免赔额、赔付比例和保障范围会比一般百万医疗险差一些。

但是惠民保的优点是，一是投保告知比较宽松，二是不限制投保年龄，只要在规定时间内投保就可以，三是保费便宜，不管哪个年龄段保费都一样。

惠民保比较适合和防癌医疗险搭配保障。

（七）中高端医疗险

中高端医疗险，不仅可以解决大小风险带来的医疗费用支出，在这基础上，还可以享受到更好的医疗资源，提高就医体验。

像无论是公立医院的普通部、特需部、国际部，还是私立医院，甚至海外医疗，都能报销，而且就医有绿色通道服务，可以直接预约。

不过中高端医疗险的保费很贵，从几千到几万的都有。

以上就是医疗险的分类，大家在选择的时候，一定要结合自身情况挑选不用重复购买。

二、挑选医疗险需要注意什么

挑选医疗险时，需要注意下面这9个内容，弄清楚之后基本不会选错：

￭ 健康告知

￭ 保障责任

￭ 报销范围

￭ 免赔额

￭ 报销比例

￭ 续保条款

￭ 免责条款

￭ 保险公司

￭ 增值服务

接下来，一一给大家介绍。

（一）健康告知

购买医疗险，是需要健康告知，只有符合健康告知，才可以投保。

所以，健康告知是选择医疗险的第一步，也是非常重要的一步。

健康告知就是投保前的一张健康问卷，里面会列出一些疾病，然后我们结合身体健康情况，确认有没有触及到健康问卷中的情况。

￭ 如果没有触及，可以正常投保；

￭ 如果有触及，需要提交资料核保，保险公司会给出标体承保、加费承保、除外承保、延期或拒保。

我们在做健康告知的时候，需要遵循以下原则：

1.如实告知，对健康问卷上涉及的问题如实告知。

根据相关规定：投保人未如实告知，保险人有权解除合同约定。

而且，投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司可以拒赔，并且不退还保险费。

不要想着误答，可以瞒过保险公司，疾病史、住院史都是可以被查出来的。

2.有问必答，不问不答。

对于健康告知中未涉及的问题，不用太紧张，不需要把没问到的身体不适等情况全盘告知。

3. 核保建议优先选择智能核保和预核保。

获得核保结论，思考应对余地，避免产生拒保记录。

（二）保障责任

去医院治疗，无非两种原因：疾病或意外。

所以医疗险要区分是"保疾病"，还是"保意外"的。

去医院治疗，无非有几种治疗情况：门诊、急诊、住院、门诊手术和特殊门诊。

￭ 疾病医疗险，一般常见的是"疾病住院医疗"责任，而"疾病门诊医疗"责任会比较少见。

￭ 意外医疗险，一般不会分得很细，意外门诊和意外住院都会统一放到一个保障中，统称为"意外医疗险"。

至于"门诊手术"和"特殊门诊"，一般不会单独分类，也需要在购买的时候需要留意：

￭ "门诊手术"是无需住院就可以进行的手术，手术完就可以直接回家休养，常见的有骨折手术、白内障手术、囊肿切除手术。

这类手术费用通常在几千到几万元不等。

￭ "特殊门诊"是指符合规定的大病、慢性病，在门诊治疗可以享受特殊门诊大病待遇和报销。比如门诊肾透析、癌症化疗、放射疗法和靶向疗法。

这类费用比较高，同时几万到几十万不等。

所以大家在购买医疗险的时候，一定要看清医疗责任具体包含哪一类。

避免出现想买疾病医疗险，结果买成了意外医疗险的情况。

（三）报销范围

在看医疗险的报销规则时，经常会看到这样的描述：

"符合社会基本医疗保险主管部门规定的医疗费用"。

这个就是指医疗费用的报销范围是在"医保内"（也称社保内）

为了方便大家理解"报销范围"，我们以"药品费用"为例。

目前国家登记的药品数量为：

153814种，其中国产药品150215种，进口药品3599种。

这153814种药品真正纳入"社会基本医疗保险药品目录"，简称"医保目录内用药"，大概4545种，而其他没有纳入的，统称为"医保目录外用药"。

而医保目录内用药还分为甲、乙两类药品，其中甲类药品大概1681种，乙类药品大概2864种。

￭ 甲类药品通常医保可以100%支付的。

￭ 乙类药品通常医保支付一部分，自费一部分，各地政策不同，支付比例也不同。

但是即便甲类药品医保是100报销，每次看病也不是100%报销的，要看当地的医保政策而定。

所以医疗险的报销范围一般可以分为三种：

￭ 第一种：可以报销医保目录内用药的非自费药。

￭ 第二种：可以报销医保目录内用药的非自费药和自费药。

￭ 第三种：可以报销医保目录内用药的非自费药和自费药以及医保目录外的自费药。

这里"报销范围"第一种最差，第三种最好。所以，我们在选择医疗险的时候，一定要关注"报销范围"。

（四）免赔额

免赔额就是保险公司不赔的钱，也可以理解为"理赔门槛"。

免赔额的计算方法：通常是要从社保、公费医疗等其他途径获得补偿后，再减去"免赔额"，剩余部分再按照报销比例报销。而不是直接拿当次就医总费用直接减去"免赔额"，这一点大家需要注意的。

免赔额是影响医疗险保费的重要因素，一般免赔额越高，保费越便宜。

￭ 意外医疗险的免赔额0元-200元

￭ 小额住院医疗险的免赔额0-500元

￭ 百万医疗险的免赔额1万元/年

所以在选择医疗险的时候，同等保障责任，同样的保费情况下，肯定是免赔额越低越好。

（五）报销比例

"报销比例"就是保险公司可以赔付的比例。

通常是拿当次就医总医疗费用减去从社保、公费医疗等其他途径获得补偿后，再减去"免赔额"，剩余部分再按照报销比例报销。

很多医疗险的"报销比例"，要看这次就医的医疗费是否已经从其他途径获得补偿。

￭ 如果有医保，而没有医保先报销，直接找保险公司报销，报销比例会变低；

￭ 如果有医保，先用医保报销，再找报销公司报销，报销比例会比较高；

所以建议大家，如果有医保的情况下，建议都先走医保报销，然后再找报销公司报销，会更好。

在选择医疗险的时候，同等保障责任，同样的保费情况下，肯定是"报销比例"越高越好。

（六）续保条款

大部分医疗险都是1年期产品，所以到期之后能否一直续保很关键。

"续保条款"需要关注的是"续保约定"和"保证续保"。

"续保约定"是指：保障期或保证续保期满后，保险公司对投保人续保的约定。

比如这款产品的续保约定，保险公司是需要重新审核。

而下面这款产品，对续保的约定就宽松很多“保险公司不会因为被保人的健康状况变化或使用保险的情况而拒绝重新投保的申请”。

但是如果产品停售了，还是不能保证能够续保上。

所以我们在看续保约定的时候，一定要看条款，选择续保宽松的产品。

"保证续保"，根据《健康险管理办法》中的定义：

保证续保条款是指，在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

换句话说，保证续保的百万医疗险必须满足3个条件：可连续投保、约定费率和约定条款。

只要无法满足其中之一，就不能算"保证续保"，所以市面上宣传的可续保到99岁，并没有任何条款约束和规定效力，更多是销售噱头。

当然，费率调整的触发条件、调整时间、调整上限都是有明确约束，且写进合同。

￭ 百万医疗险有保证续保期的产品，最长保证续保期为20年；

￭ 小额医疗险很少有保证续保期的产品。

所以，选择医疗险更应该选择那些有保证续保期的产品，保证续保期越长越好。

（七）免责条款

医疗险的"免责条款"，也就是保险合同约定的保险公司不承担保险责任的情况，如果不看仔细或者不了解这些免责事项，理赔时就会遇到麻烦。

设定"免责条款"，通常基于以下原因：

￭ 某些风险较大，不保，比如战争、动乱等情形；

￭ 某些较为特殊的风险，这些特殊性可能增加发生概率，比如先天性、遗传性疾病；

￭ 防范逆选择风险，比如约定既往疾病免责；

￭ 费率的考虑，通过排除一些保障责任，降低保费；

￭ 督促关注风险，审慎行为，比如酒后驾车

"免责条款"中需要重点关注的是“既往症”，“既往症”属于投保前已经存在的风险，所以保险公司一般会把既往症作为免责事项。

每款医疗险的"免责条款"会有所不同，所以需要我们在选择医疗险的时候务必要关注"免责条款"。

（八）保险公司

很多人会说"保险产品的好坏与保险公司品牌和大小无关"，这一点我也认同。

不过医疗险不同于寿险和重疾险，它是短期的、无法保证长期续保。

所以我们需要关注产品的稳定性、风险管控能力以及赔付率。

相对来说，选择医疗险优先建议选择大品牌的、产品稳定性好、增值服务优的保险公司。

（九）增值服务

医疗险的增值服务也越来越多，重点关注以下几个实用的：

￭ 就医绿色通道

￭ 是否支持医药费垫付

￭ 质子重离子治疗

￭ 外购药报销

首先，是就医绿色通道。

现在医疗资源紧张，就医绿通就可以及时帮助我们安排专家会诊、床位和手术。

其次，是医疗费垫付。

医疗险是报销型的，是需要先花钱治疗之后，拿着发票再去保险公司报销。

而医药费垫付，就可以遇到大额医疗费用支出的时候，保险公司给予先行垫钱，就不用花钱，这个对于普通家庭来说，非常必要。

再次，是质子重离子治疗。

是一种癌症的先进有效的治疗方法，比传统靶向、免疫疗法要好，可以提高癌症患者的生存率。

再次，是外购药报销。

外购药报销就是就医的医院没有药，需要外购的需求，只要医生同意，就可以买其他正规渠道的药，也可以报销。

在很多疾病治疗中，比如癌症治疗的靶向药、特效药，在医院比较难 买到，通常要拿着处方外购，如果不报销，就医肯定会受到很大限制。

上面的这四个增值服务都比较实用，当然不能要求每一款医疗险都必须包含这四个增值服务，大家挑选百万医疗险的时候需要重点关注“质子重离子治疗”和“外购药报销”。

以上就是我们选择医疗险需要关注的9个内容。

三、挑选医疗险的总结

以上就是如何挑选医疗险的详细科普。

医疗险最大的用处就是补偿医院治疗中的各项开支，不过也无法替代定期寿险、重疾险和意外险的保障责任。

在配置保险的时候，建议大家相互搭配、组合配置，才能不留空缺，把各类风险都覆盖。